和讯网消息 1月26日，北京国际金融博览会暨北京国际金融投资理财博览会继续召开，中国银行(601988,股吧)业协会副秘书长、中国银行业杂志社社长张亮出席并发表演讲。
张亮认为，创新是引领发展的第一动力，是建设新加坡经济体系的战略支撑，唯有创新才能成为城商行今后转型发展、培育业务增长点的一个新的动能。
而银行业从本质上来说也是一种金融的制造业，无论是为经济发展提供支持，还是为老百姓(603883,股吧)提供产品和服务，每一个环节都是资金流转，都可能产生得失损益，所以更需要以精细、准确、专注、贴心的态度关注细节，就是匠心精神的体现就是精益求精。
在谈到城商行创新方面，她表示，首先，要围绕三服务宗旨，扎根本土特色服务。城商行成立以来，一直坚持服务地方经济、服务小微企业、服务城乡居民这样的一个三服务的市场定位。而且在监管的引领下，城商行一直坚持走特色化、专业化、差异化的道路，专注于普惠金融、小微金融、社区金融、消费金融、绿色金融、扶贫金融。
她还表示，城商行是服务普惠金融的主力军，目前更是需要主动介入金融科技的手段，解决普惠金融发展过程中的痛点和难点的问题，推动PPP可持续发展向数字方面转型。
张亮：尊敬的各位领导、各位朋友，大家下午好！非常高兴应邀参加本届金博会，受潘会长的委托，让我在这一次的金博会上就城商行的创新发展作一个主题演讲。
大家都知道在中国特色社会主义进入新时代这样一个大的背景下，我们的金融业也进入了新的时代。本次会议以“新时代、新金融、新发展”为主题可谓是恰逢其时、意义重大，首先我谨代表中国银行业协会对本次会议的举办表示中心的祝贺！
第五次全国金融工作会提出大力发展中小金融机构，这也就为新时代城商行为代表的中小银行的发展指明了前进的方向，提供了一个非常良好的发展机遇。但是在看到机遇的同时我们也必须清醒地认识到在当前经济新常态下，商业银行也面临着一些前所未有的挑战。比如说商业银行的资产规模与净利润增速在放缓，不良贷款率有所上升，利率的市场化导致息差在不断地收窄，还有传统的存贷款业务面临着比较大的挑战，还有金融科技的快速发展也在不断地改变着金融的活动方式，传统经营的模式也在遭遇着冲击。可以这么说，我们中小银行的发展是机遇与挑战并存，对于我们城商行来说，即使在当前这样一个新常态下，城商行依然保持着一个良好的发展态势。
我们城商行在面临着这样一个大的机遇和条件下，我们城商行也面临着成长的烦恼。回顾和总结城商行这个群体20多年来发展的历程，应该是1995年开始，国务院提出城商行的改革主见，由第一家城商行成立到现在已经有23年的发展历程，回顾23年的发展历程，也来总结我们城商行20多年来取得的成就。我觉得我们城商行之所以能够在这样的一个大背景下能取得这样的成就，以及在今后的新时代下要继续发展，需要的是我们要有一个正确的发展理念，我个人总结了一下，把城商行这20年来发展的理念总结为是创新+匠心。
大家都应该知道创新是引领发展的第一动力，是建设新加坡经济体系的战略支撑，唯有创新才能成为城商行今后转型发展、培育业务增长点的一个新的动能。只有创新可行吗？我们讲的是“创新+匠心”的发展理念，为什么这么说？银行业从本质上来说也是一种金融的制造业，无论是为经济发展提供支持，还是为老百姓提供产品和服务，每一个环节都是资金流转，都可能产生得失损益，所以更需要以精细、准确、专注、贴心的态度关注细节，就是匠心精神的体现就是精益求精。我们想就是要以这样一个匠心精神为底蕴，才能铸就深耕细作，真心创造的企业文化，才能打造属于美的金融机构，特别是像我们城商行这样一个中小地方法人机构的拜年品牌。
20多年来，城商行在坚持稳健发展的前提下，在不断地通过产品创新模式，改善信贷流程，建设技术平台，提升风险管控能力，一直保持着快速的发展态势，已经成为我国多层次金融体系当中的一支生力军。这里有一个数字可以说明，截止到2017年9月末，全国134家城商行的总资产规模已经达到了30.5万亿，在银行业金融当中的占比达到了12.7%，这个占比比五年前上升了3.7个百分点。在全国39家上市银行当中，城商行就占据了16家，这就是我想先给大家介绍一下城商行的一个总体的发展情况。
下面我想结合城商行今后，在总结过去和展望未来的条件下，我们来谈谈城商行创新方面的一些看法。当然有不对的地方也请大家批评指正。
首先，围绕三服务宗旨，扎根本土特色服务。城商行成立以来，这个群体一直是坚持服务地方经济、服务小微企业、服务城乡居民这样的一个三服务的市场定位。而且在监管的引领下，城商行一直坚持走特色化、专业化、差异化的道路，专注于普惠金融、小微金融、社区金融、消费金融、绿色金融、扶贫金融。城商行群体这个中小银行的区域法人机构一直是在围绕着大型银行，可能意愿不是很强，覆盖不到的微型银行能力又不够的领域，在加大它的资源投入、不断地提升自身的服务水平。
这个里头体现在三个方面：
第一个方面，在支持国家重大战略方面，城商行主动地融入“一带一路”、京津冀协同发展、长江经济带及自贸区建设等国家战略，积极地去作为，为企业提供针对性强、附加值高的金融服务，在这里我们也可以举个例子，比如说北京银行(601169,股吧)，大家都知道北京银行是我们城商行当中的龙头银行，就是规模和发展都是排名在龙头的。北京银行它就顺应市场化的潮流，打造创新驱动的未来银行，全力做好京津冀协同发展的金融服务工作，精耕细作，积极支持雄安新区建设，大力推动北京城市副中心建设，用实际行动来支持京津冀一体化发展和三地经济社会共同繁荣。这里头他们的一些举措包括推动设立首家定位于京津冀区域协同发展，提供创新金融服务的资金专营机构，在天津成立天津分行，在河北成立石家庄分行和保定分行。
同时，还成立京津冀协同发展基金，实现投资一千亿元，成立京津冀股权投资合伙企业。同时全面深化与京津冀地区的市政府、市属企业等方面的合作关系，与北京市、天津市、河北省政府签约合作，未来15年内北京银行将提供一万亿元的专项守信额度，这是在支持国家重大战略方面。
第二，服务区域经济发展。城商行紧跟区域经济的发展步伐，重点支持有助于区域经济协调发展、改善生态环境、推进产业结构升级的重大项目，择优支持城市公共交通建设，城市道路、桥梁，这里有一个数字来说明。截止2017年9月末，城商行的机构网点数已经达到了1.6万个，这个网点数比5年前翻了一番，而且这个点数在县域机构的覆盖率已经超过了65%，也就是说城商行机构的网点是在往下沉。他是以扎根地方、扎根基层的布局来形成的。
第三，围绕三服务宗旨，支持实体经济本土化特色发展的第三个方面体现在真跟本土的特色。城商行结合自身的禀赋和地方经济的特色相结合，很多城商行在科技金融、跨境金融、旅游金融、文化金融、物流金融等领域开展特色化的服务，打造独具特色的核心竞争优势。你比如说郑州银行是结合区域特点和自身的优势，确定了商贸金融特色的定位，推动发展贸易融资，物流两条核心客户链条。线上线下两种获客的模式，为商贸物流企业提供一揽子综合性的金融服务。
还有湖北的汉口银行，它是讲科技金融作为全行最重要的特色业务，将投贷联动作为科技金融的基本业务模式，为企业提供全生命周期综合金融服务的全过程，始终坚持做科技金融业务创新探索的引领者。
第二个方面，想跟大家分享的就是加快金融科技的应用，助力普惠金融的发展。大家都知道在第五次全国金融工作会议上，习近平总书记强调发展普惠金融的重要意义，并且首次提出来建设普惠金融体系，加快发展普惠金融，扩大普惠服务覆盖面，是未来金融工作的乏力点之一。城商行它是服务普惠金融的主力军，目前更是需要主动介入金融科技的手段，解决普惠金融发展过程中的痛点和难点的问题，同动PPP可持续发展向数字方面转型。
这里有三个方面跟大家分享：
1、我们用互联网思维探索金融科技发展方向，着力构建金融科技的平台模式，实现信息共享，专注当地区域、行业，为中小企业融资开辟绿色通道。比如说江苏的苏州银行，他们与地方有关部门通过互联网的手段合作打造了一个综合金融服务平台，以实现创新企业资源与金融资源的有效对接，一年多来，他们这个平台接入了近50家的金融机构，这个平台和苏州当地所有的金融机构是共享的。也就是说只要是苏州的大型银行、左右银行、股份制银行都可以在这个平台上共同来为小微企业服务。已经接入到了1.3万家的小微企业，在更大范围内实现需求匹配对接，解决了六千多家企业超过两千亿元的融资需求。因为在这个平台上，他们还接通了所有的为小微企业服务的政府部门、税务、财政、保险、政府的担保，所有的都在这个平台上进行总结对接。苏州银行是这个平台的创建行，苏州银行就在这个平台上成功对接了平台企业1448家。
2、发力直销银行，部分城商行推出直销银行，以个人财富管理为切入点，丰富直销银行的金融产品体系，实现高效、批量获取和经营客户，积极探索以轻资产、低成本、薄利多销为特点的盈利模式。直销银行是借助互联网及其衍生创新的应用，主要采用的是远程在线的渠道与客户进行交互，并且提供产品与服务的一种银行模式。这种直销银行是随着社会商业环境的重大变化而孕育而生的一种新型银行经营模式，这种模式它的特点是轻资产、低成本、薄利多销。因为这种经营模式可以更加覆盖到原来传统金融服务当中覆盖不到长尾客户，同时这种经营模式特别能够适应新一代的群体，现在城乡行已经成立了40多家银行，这个数字是去年城商行发展报告当中统计的数据，我们广大的城商行都在抓住这样一个科技新时代的发展机遇，积极地发力直销银行，通过直销银行去服务大众，这也是普惠金融新的发力点、创新点。
3、推动精准扶贫，城商行这个群体始终满足弱势群体日益增长的金融需求，加强对就业、创业、求学的金融服务，加大边缘地区的金融支持，在精准扶贫方面进行了很多的有意的探索。比如说富滇银行，他们格莱美银行合作，发展种养殖业，购买物资，改善生产条件经营扩大、经营规模这样一个领域去做的贷款，贷款的人数和金额在持续地上升，项目的效果也得到的很好的体现。
这是我想跟大家分享的第二个方面。
第三个方面，推动精细化管理，提升风控的内勤。城商行全面推动精细化管理，通过了系列的措施，不断地去夯实发展根基，做经营、职效高、服务体验佳的城商行。从1995年组建初期的城商行，组建初期是包袱比较重的法人银行，这20多年来城商行取得了很好的业绩和良好的口碑。但是在今后一个新时代的发展背景下，城商行依然是需要在精细化管理方面要去做创新，去下大力气、下大功夫去做，这方面我也想跟大家分享三个方面的观点：
1、城商行从追求规模转向追求质量，我们的城商行围绕着核心客户和核心业务，已经转强发展的能级，找准可持续发展的增长点，提升价值创造。不是像过去那样追求规模扩张，而是追求速度扩张的一个发展模式，而是以改革创新为动力，去促进效率的提升。以能力建设为主线去推动专业化的经营和精细化的管理水平的提高。也给大家举一个例子，上海银行就提出打造精品银行的定位，他们的精品银行建设也取得了明显的成效，净利润达到了153.28亿元，同比增长幅度良好，业务也保持了一个稳健的发展态势，集团的资产总额已经达到了18077亿元，增长的速度是2.98%，这个增长速度较20年的增长来看，它把规模速度下降了，但是它的效益依然保持了良好的提升。同时资产质量也保持着持续向好，上海银行集团的不良代表率只有1.15%，较年初还下降了0.04个百分点，上海银行作为城商行的代表能够取得这样骄人的业绩。与它的规模扩张、速度扩张的前提条件下，转向于精细化管理，与它的精细化管理是密不可分的，如果没有精细化管理不可能取得这么良好的业绩。
2、探索机制的创新。我们的城商行在管理创新上纷纷探索成立专营分支机构，推进事业部制改革，推进部分业务板块和条线的子公司制的改革，加快推进由部门银行向流程银行的转变，部分城商行把本行具有竞争力的特色业务也相对独立出来。通过独立的团队进行专业化的运营，实现独立的考核，这个是在管理机制上的一些创新。
3、优化完善风险体系。银行大家都知道是经营风险的行业，城商行相对大型银行来讲，风险防控方面相对是比较薄弱的。所以在今后新时代发展过程中，城商行需要着力重视风险精细化管理，要积极应用金融科技的手段防范风险，早识别、早预警、早发现、早处置，着力防范化解重点领域的风险，有效处置金融风险点，守住不发生系统性风险的底线。
在强监管背景下，可以跟大家分享一下利用风控提升质量，比如说江苏银行，他们自创了月光宝盒大数据风控平台，这些都是基于企业纳税信息，个人公积金缴存信息，个人缴税、网络交易等信息技术，通过黑名单、反欺诈、评分、风险定价、额度计算、智能调查、决策审批、风险预警等关键节点，全面地提升贷前、贷中、贷后的全流程的管理质量。
这是分享的第三个大方面。
第四个大方面，持续改进金融服务，有效保护消费者的权益。当前我国社会的主要矛盾已经转化为人民日益增长的美好生活需要和不平衡、不充分的发展之间的矛盾，人民群众金融服务不足的问题是各种矛盾的典型表现，金融是现代经济的核心。金融服务人民群众的能力是解决不平衡、不充分问题的关键因素。所以说作为我们城商行来说，我们也要持续地去改进我们的金融服务，保护我们的消费者权益，这里头也有三个方面跟大家进行分享。
1、坚持以客户为中心，2017年郭树清主席在我们银行业协会服务改进报告发布会上曾经指出来，服务国家战略、服务实体经济、服务客户是银行的天职，银行要有端盘子的服务精神。中国银行业一直致力于推动银行业践行以客户为中心的理念，去加强服务改进的。从2006年到现在已经连续11年开展以促进文明规范服务平台体系建设为重点的百家、千家的工作，得到了社会公众的广泛认可，现在很多城商行都非常重视这样一个品牌建设，服务品牌创千家。在这里我们也有一个典型银行跟大家分享，比如说我们的邯郸银行，邯郸银行提出来以工匠精神办银行，破除城商行是经营货币的特殊银行的传统理念，回归到普通服务企业的本质，他们坚持服务三种人，盲人、疾人、夜视人。
2、促进客户创新。比如说上海银行有一个养老金融服务，他们专门针对养老金融服务，在开辟了养老金融服务支行50家，而且在230家网点专门提供养老金融的服务，为养老的合老型老年人群、老年客户提供合老性的特色服务，处处体现对养老客户群体的一个细心的关爱。
3、在创新服务的同时，我们时刻不能忘记维护消费者的权益。特别像我们城商行这样一个群体，我们城商行长期聚焦百姓关切，而且我们服务于百姓，所以我们一定要加强消费者权益保护的宣传力度，去增强我们消费者维护自身合法权益的能力，而且为我们消费者的满意度，为我们消费者对我们银行服务的满意度的提升做出应有的贡献。
总而言之，近年来，面对严峻的经济形势和激烈的竞争环境，城商行群体在不断地开拓进取、创新发展，推动拓宽了金融服务的广度和深度，提升了金融市场的活力，为地方经济做出了不可或缺的金融贡献。
今后，我们中国银行业协会还将继续为城商行这样一个群体服务搭建好平台。大家都知道我们中国银行业协会是一个社团组织，是为行业服务的社团组织。在2013年我们成立了城商行工作委员会，我本人就是城商行工作委员会的专职副主任，专门对城商行这个群体进行服务，我们这个平台将为促进城商行发展，认真贯彻党的十九大与全国金融工作会议精神，为服务经济实体做出应有的贡献。
最后，在这里预祝本届金博会圆满成功。在城商行工作委员会这个平台上每年组织城商行的年会，这个年会是我们城商行群体的一个盛会，是监管和我们的城商行以及面向社会给大家做一个广泛宣传的大型会议，也是我们城商行和监管政府之间沟通的一个桥梁，我们会发布城商行发布报告，我今天讲的很多内容都会在《城商行发展报告》中有所体现，如果大家感兴趣可以关注订阅我们的《城商行发展报告》，这里面有更多城商行发展、城商行历史、城商行创新，以及城商行怎样去融入新时代，有更好的突破和发展，有更多的信息资料，谢谢大家！
